財富傳承不僅關乎資產的轉移，更是對金錢價值觀的教育。父母必須培養子女正確的財富認知和管理技巧，強調透過個人努力累積財富的重要性。這不僅能讓子女珍惜所擁有的，也教會他們面對挑戰的能力。父母的角色是提供支持與指導，透過節制消費、儲蓄投資，和風險管理等實踐行為來示範財富管理的智慧。

而每年孩子會收到一些紅包，透過簡單的投資方法，即可為他存出人生的第一桶金。只要開始的夠早，就能示範複利所帶來的驚人效果。透過這一筆資金的傳承，他將會學會投資，並用實際投資的獲利，來幫助完成自己更多的夢想。

靠山基金 – 傳承理財的觀念

我們提出的一個長期投資計劃稱為「靠山基金」。在孩子22歲起，用基金的投資獲利，給孩子月領一筆錢，支持子女的夢想和計畫，或助於他們在遭遇失敗時能夠再次站起。財富傳承是長期的教育過程，起初，靠山基金的理財由父母示範，等到孩子到大學時代，開始由父母給予指令，孩子執行。當孩子出社會後，讓孩子代為管理與執行、父母監督。基金應該存在父母名下，等到你放心可以放手，再把整個基金贈與給子女。這樣有序的轉讓，可以確保基金的永續經營。通過不斷的指導與支持，子女將學會如何自信且負責任地管理財富，從而在未來的挑戰中穩健前行。

適當的月領金額

給子女最適合金額是，讓他想做什麼都可以，但又不能什麼都不做

巴菲特

在孩子22歲大學畢業後，開始可以月領一筆來自靠山基金的錢。這筆錢可以用來繼續升學、旅遊、完成夢想。當然也建議繼續累積本金，為成家生子做好準備。如同巴菲特建議的，月領金額應該是可以支付一般生活，但又有些不夠。我個人建議是依年齡統計的平均薪資x70%。根據勞動部統計2023年初任人員，大學畢業生平均薪資3.1萬元/月。假設未來通膨1.5%，22年後薪資約為$43,014。而薪資的7成是$30110。所以22年後適當的月領金額就是$30000。

種子資金$32605

若能夠從孩子出生後就開始「靠山基金」的投資計畫，種子資金只需要$32605，22年後就能夠存到$180萬。而且方法很簡單，那就是長期Buy and Hold投資2倍槓桿的S&P500指數ETF SSO – ProShares Ultra S&P500。SSO過去10年的年化報酬率為19.68%。當孩子22歲時，180萬的一年獲利約36萬，每月可領取3萬。

為何要使用槓桿投資? 我們是遵行「生命週期投資」一書中的建議，在生命週期最初，資金最少的時候，就採用2倍槓桿投資股市。利用22年的長時間，可以分散風險，並獲取更高的回報。有興趣的人可以閱讀我整理的閱讀筆記：諾貝爾經濟學獎得主的獲利公式 Lifecycle Investing

更積極的投資，種子資金僅需$3736

如果投資標的改成美國槓桿指數ETF QLD – ProShares Ultra QQQ 2倍做多Nasdaq 100 指數ETF，你只需要$3736的種子資金。

QLD主要投資美國的大型科技股，過去10年的年化報酬率為30.4%。孩子出生後只需要準備$3736，22年後就可以複利出$120萬本金。而120萬的30%獲利為36萬，每個月可以領3萬。這遠比你想像的還要少很多對吧!

永遠不嫌晚

即便你未能在孩子出生時就開啟「靠山基金」的旅程，現在踏出這一步亦不算遲。每年利用收到的紅包進行加碼投資，或在股市低迷時增持，均可有效擴大基金規模。重要的是，透過與孩子共同參與的財富管理教育，無論最終基金規模如何，孩子都將掌握複利增長的關鍵智慧，為未來的財富積累奠定堅實基礎。