父母總是希望孩子過得好，所以總是將自己的一切給予孩子，並且視為理所當然。這與傳統的華人思想有關，總是希望下一代繼承家業、光耀門楣。所以家產是越多越好，且要世代傳承。但財富不是萬能的，過多與過於偏頗反而會製造下一代的矛盾。更糟的還會造成兄弟姊妹們的心結。現代父母在金錢觀上的確需要與時俱進，為”分家”提早作準備。並教育子女財富僅僅是實現理想的一個工具，而不是最終目的。金錢是為了需求而積累。要減輕孩子經濟負擔，要先了解孩子長期金融需求，搭配生前有計畫地分配，辭世後用信託繼續執行。別留遺產給他們，要給他們印鈔機。而比錢更好的禮物 – 是傳承良好的金融智慧與受用終生的財務計畫。

遺產製造家庭紛爭 – 需求 vs 平均

家庭財產的分配，有如社會資源分配的縮影。政府的預算要花在重要的事情上，而賺錢多的要繳較高的稅來補貼收入較低的人。這樣互助運作讓金錢有效率的使用，錢花在該花的地方。父母經營一個家，可以看到自己孩子需求、能力、甚至親密度的不同。子女中可能有人出國留學、但有人沒有，有人與父母同住並照顧父母、但有的自己小家庭搬出去住。有的賺錢比較多，經濟狀況很好，但有的經濟狀況較差。有的單身，有的結婚養小孩。父母還在的時候，大家都還是一家人。資源的分配以需求來考量，並非以平均做為出發點。但父母缺乏辭世後會”分家”的概念，遺產分配就會造成兄弟姊妹的紛爭，因為兄弟姊妹只看到是否平均，甚至尋求法律裁判。”你收入低，是你自己要努力，你生比較多小孩，也是自己要承擔養育後果。你住在這裡，不代表房子就是你的”。”分家”是價值觀撕裂的開始，是必走的過程。父母若缺乏事先的溝通與安排，兄弟姊妹就容易對”公平分配”的自我定義展開爭奪，而忘了父母希望子女間互助的精神。這也是為什麼世界上大財團、首富的家族遺產，常常鬧上媒體版面。一個人可以拿到數十億，但卻在意其他人似乎拿了更多一些。

生前有目的的計畫分配

舉一個親友的例子，一個媽媽在過世後將祖厝留給小兒子(已婚，兩個小孩)，另外一個較小的房子給大女兒(已婚，兩個小孩)。而現金資產也分別給小兒子與大女兒較多。這讓小女兒(已婚，無小孩)感到非常不公平。因為任所有人看也都知道不公平，給小女兒的總資產價值大約是小兒子的1/6 (註一)。但從媽媽的角度看，祖厝是小兒子一家目前的居住地，也是女兒們的娘家，是有目的性的存在(老家傳承加上重男輕女的觀念)。而媽媽生前與大女兒一家人同住，因為照顧媽媽也部分犧牲了工作自由，大女兒一家收入較少，所以把小房子給大女兒解決大女兒住的問題。媽媽知道養小孩的花費較多，把比較多現金資產給小兒子與大女兒，目的是要給孫子當教育基金。而小女兒並沒有小孩，目前與先生兩人小康生活。在媽媽的眼中，三個孩子都有地方住，也有分到現金資產，孫子的教育基金也有著落。媽媽把錢分配到最需要的地方，而孩子都能在他的分配下，過著幸福的日子。最後小女兒在辦完喪事後跟姊弟要求平均分配，在互相妥協下決定賣掉祖厝，重新”分家”。

這個例子要陳述的不是誰對誰錯。而是上一代自認完美的想法，常與下一代想的落差很大，在分財產時若沒人退一步妥協，就會兄弟姊妹失和。絕對公平是不存在的，別讓孩子有機會互相辯論。如果對自己的錢該分配到什麼用途有想法，最好生前就依照想法用保險、信託、遺屬等工具作分配計畫，並且明確的告知兒女。不要過世後留下遺產與分家的空白題來考驗子女了。

註一：主要總資產較多是因為祖厝的價值。此案件不考慮法律上特留份的規定，因為房產已經在生前過戶。

再富，也要窮孩子

給子女最適合金額是，讓他想做什麼都可以，但又不能什麼都不做

巴菲特

傳承財富給子女，是父母給孩子愛的表現之一。但千萬別一心只想”給”孩子過好的生活，不小心就養出懶得工作的小孩。金錢是實現理想的工具，讓金錢支持子女的夢想，保護他們在失敗後能夠再爬起來。如果懂得花錢，就理解我們都只是錢的管理者，有的錢花得一文不值，有的錢能造福社會。父母在傳承財富時，同時也在傳承對錢的價值觀。所以要讓傳承的過程具有教育價值，就需要長期耕耘，避免子女一時不勞而獲。

子女的財富要自己去累積，才能學會珍惜。遇到困難了，爸媽再出手當靠山，即可學會互助。對於人生的財務要有遠見，父母應該透過細水長流的資助計畫，作規劃的示範。子女需要有變富有的動機，才能忍住不花錢，而存錢投資做累積。安逸的生活會讓人錯過人生中買房、成家、投資、創業的大好機會。所以當子女畢業後，父母不應該繼續滿足子女的生活起居。趁年輕鼓勵他們冒險與承擔風險。可以給他一筆不怕失敗的”靠山基金”與”獨立”生活的目標，為自己的人生開始學習珍惜、互助、遠見、規劃、累積、風險。

傳承是30年的工作，讓子女慢慢學會從內心開始富有，那他們就會有一台印鈔機，你再也不用替他們擔心了。

一棟房子 vs 每個月3萬

如果讓你在人生某個未知的時間獲得一棟房子，或是穩定的每個月給你3萬元(折現值相同)，你會選擇哪個? 從財務行為的角度來看，每月穩定拿3萬比較好! 因為當現金流是定期定額，使用上比較容易規劃，比較高機率可被妥善的用來實現理想。但如果透過遺產，在中晚年某個時間獲得一棟房子(非自住)，財富一夜之間增加，此筆財產會被歸類在特殊《心理帳戶》。這些錢容易花在不必要的東西上。所以給錢的方式不同，會影響孩子的花費方式。所以別給孩子遺產，生前給他們定期定量的現金，並要求他們計畫如何解決自己的人生財務需求，可以讓錢得到較好的規劃。

了解子女的需求

從人一生的收支曲線來說，有錢才能讓我們完成學業、獲得醫療保障、買房、育兒甚至創業。如果你精算過，現代人要從零開始賺錢達成上述目標實在是非常困難(參考閱讀：希望22歲就懂-財務遠見)。因為人一生的金錢需求呈現鐘形分布。尤其在結婚、買房、育子的階段，需要花費相當多金錢。這就是子女的財務需求。而既然有些事大概率是要發生的，子女就必須趁早學會理財，並且擬定自己的長期財務計畫。而父母若有經濟能力，應該針對結婚、子女養育、買房這幾個支出高峰再給予協助。

• 結婚 – 彈性最大的花費，光是不要跟別人搶”好日子”，就可以省超多，預算20~60萬；參考結婚要花多少錢? 婚禮花費 大公開
• 子女養育 – 生育前$20000+醫院自然生產$30000+9hrs月嫂21天$48000; 4歲前在宅10hrs保母+生活基本開銷$22000/月起跳; 第二個小孩的照護費稍微減少；參考 養一個孩子要花多少錢？從出生到大學畢業，一次算給你看
• 買房 – 台北市2022Q2平均$72.46萬/坪，購買20坪房子需$1449萬；參考2022年第二季（信義房價指數）

結婚的費用可大可小，台灣人包紅包也算是一種互助的概念，只要計算得宜，可以讓婚禮費用打平。子女養育算是人生中最大的透支期。根據計算，養育2個小孩(相差三歲)，需要大概50萬一年(4.17萬/月)的費用。要支付這筆負擔可以透過一個333萬的養育基金，以年獲利15%的被動收入就能夠應付。

買房一定要量力而為，建議需要準備房價的50%資金才買。其中20%用於頭期款，30%成立購屋基金，利用投資獲利來繳交房貸。下面做一個舉例計算：

• 房屋總價1250萬
• 貸款8成：頭期款$250萬，貸款金額$1000萬
• 貸款利息1.7%分30年本息平均攤還：每月還款金額$35480($425,760/年)
• 儲存一筆年獲利15%可以還房貸的買房基金是$284萬(425760/0.15)
• 買房需要資金：頭期款$250萬+投資款$284萬=$534萬

金山銀山不如靠山

靠山基金是一筆永續投資的基金，透過持續的投資理財，固定為你產出可以月領的被動收入。就有如印鈔機一樣。被動收入的目標是要能夠支付你21歲起，月領3萬左右。靠山基金不能預支，是每個月固定領出來的錢。只要運用得宜，就能幫子女度過超支期，完成結婚、育子、買房、創業等目標。靠山基金最主要的目的是讓生活增加選擇性。子女可以繼續深造、或做有興趣但薪水較低的工作。靠山基金也是經濟保障，讓生活保持正軌，不會因為失業、生病、失能、意外而陷入金錢困頓。在年輕時是就業保險、意外險，成家時的安全保障，退休後的退休基金、長照基金。用靠山基金替代遺產，用30年傳承觀念，讓他們能夠從你的經濟援助中學習理財，並且從中得到最多。

靠山基金 – 讓時間幫他累積

要擁有這筆”靠山基金”的起始資金需要的比你想的還要少，最重要的原則是從小開始幫他存，讓時間幫他累積。假設21歲開始就要月領3萬，基金年複利15%(那斯達克年化報酬19%)，你需要240萬的本金。如果從孩子出生時就開始幫他存，以通膨1.5%計算21年後需要的本金從$240萬漲到$328萬，每月定期定額存$2913就可以達成目標。

基金的管理規範：

• 靠山基金的目標是自21歲起每月創造3萬以上的被動收入(目標年複利15%，通膨1.5%)
• 基金本身不是贈與，基金投資產生的利潤才是
• 淨值要維持，每年低於水位要補齊
• 65歲以前，基金應持有股票為主的積極型投資
• 65歲之後，基金投資略轉保守
• 把握危機加碼的機會，每10年大概會有一次好機會
• 與一般帳戶切割
• 投資方式越簡單越好，最好是指數型基金的存股

使用規則:

• 靠山基金的目的在於保障基本的金融需求，不要改變成立目的
• 買房基金與養育基金應該另外成立
• 月領金只能少拿，不能多拿，不能預支
• 如同保險，夠用就好，無需過度累積
• 過多的錢移到其他財富基金
• 不要用來月付龐大的資產購買，例如付房貸、汽車分期等等

有序的傳承 – 印鈔術

起初，靠山基金的理財由父母示範，等到孩子到大學時代，開始由父母給予指令，孩子執行。當孩子出社會後，讓孩子代為管理與執行、父母監督。基金應該存在父母名下，等到你放心可以放手，再把整個基金贈與給子女。這樣有序的轉讓，可以確保基金的永續經營。

若孩子透過示範，可以學習到累積的力量，並願意把部分薪水與靠山基金的月領金額繼續進行投資。每個月定期定額存$50000，經過8年後(29歲)，以15%複利計算，資產將達到889萬。之後結婚、生子(333萬養育基金)、買房(534萬買屋準備金)的透支期就都能解決了。用30年讓孩子慢慢變富有，打造出來的印鈔術，就再也不用替他擔心了。

那些你花不完的錢與房子，可以認真地思考如何用在更有意義的地方。推薦可以閱讀比爾與梅琳達．蓋茲基金會2018年對該基金運作的回覆。10 tough questions we get asked。我們都是錢的管理者，聰明的管理者負責找到最好的花錢方式。願我的子女成為聰明的管理者，那我也會放心的把花不完的錢交給他們管理。